Фиатные деньги (от лат. fiat — «да будет») — это привычные нам деньги, которые выпускает государство и которые являются законным платёжным средством. Это гривна (UAH), доллар (USD), евро (EUR) и т.д. Их ценность держится не на золоте или серебре, а на доверии к государству и к экономике.
То есть у этих денег нет жёсткого обеспечения в виде драгоценного металла, но они работают, потому что все обязаны их принимать для расчётов — магазины, банки, государство.
Примеры фиатных денег:
- Зарплата, которую вы получаете на карту — это фиатные деньги.
- Купюра в 500 гривен или 100 долларов — это тоже фиат.
- Когда вы платите коммуналку или покупаете продукты в магазине через карту — вы тратите фиат.
Основные функции фиатных денег:
- Мера стоимости — всё вокруг измеряется в этих деньгах: цена хлеба, квартиры, автомобиля.
- Средство обмена — можно обменять товары и услуги через деньги.
- Средство накопления — можно хранить и откладывать (на карте, на счёте или наличными).
- Средство платежа — налоги, штрафы, кредиты — всё оплачивается фиатом.
Факты, про фиатные деньги:
- Почти все деньги в мире сегодня — фиатные.
- Раньше (до 1970-х) деньги в большинстве своем были привязаны к золоту, но сейчас ни одна валюта в мире не имеет такого обеспечения.
- Фиат удобен тем, что его легко печатать и переводить, но есть риск инфляции. Если государство печатает слишком много — цены растут.
- Даже стейблкоины в криптовалюте (USDT, USDC) привязаны к доллару, фиатной валюте.
В обычной жизни фиатные деньги — это ваши наличные, банковская карта, счёт в банке, зарплата и повседневные платежи. В мире криптовалют фиат выполняет роль моста: через него вы заводите деньги на биржу, чтобы купить криптовалюту (он-рамп), и через него же выводите средства обратно в национальную валюту или в доллар и евро (офф-рамп).
Краткая история: от золота к фиату и к цифровому CBDC
Когда-то деньги были жёстко привязаны к золоту. Каждая банкнота означала определённое количество металла в хранилище. Но уже в XX веке стало ясно, что такой подход тормозит экономику.
В 1931 году Великобритания первой из крупных держав ушла от золотого стандарта, в 1933 США ограничили частное владение золотом, а в 1944 появился компромисс — Бреттон-Вудская система, где доллар был привязан к золоту по $35 за унцию. Но к 1960-м экономика и мировая торговля росли так быстро, что удержать курс стало невозможно. США держали резервы около 8 тысяч тонн золота, а за границей ходили сотни миллиардов долларов. В 1971 Ричард Никсон закрыл так называемое «золотое окно» — обмен долларов на золото прекратился, и деньги окончательно стали фиатными.
Этот шаг дал странам гибкость: можно было печатать деньги и управлять кредитами без привязки к запасам металла. Но вместе с этим выросли риски — инфляция в 1970-е в США поднималась до 13%, в других странах были валютные кризисы и девальвации. Тем не менее фиатная система оказалась более жизнеспособной, потому что позволяла быстро реагировать на экономические потрясения.
Сегодня фиат существует в двух формах — наличной (купюры, монеты) и безналичной (счета, карты, электронные переводы). При этом идёт новый этап цифровизации и запуск CBDC.
CBDC (Central Bank Digital Currency, цифровая валюта центрального банка) — это форма национальных денег, выпускаемых напрямую центральным банком в электронном виде. По сути, это та же гривна, доллар или евро, но существующая не в бумажных купюрах и не на счёте коммерческого банка, а в цифровом кошельке, напрямую связанном с центральным банком.
В 2020 Багамы первыми в мире запустили национальную цифровую валюту Sand Dollar, в 2021 Китай начал масштабные пилоты e-CNY, Нигерия представила eNaira, а Европейский союз тестирует проект «цифрового евро». Украина разрабатывает е-гривню.
Таким образом, если в прошлом мы прошли путь от золота к фиату, то сейчас мы наблюдаем переход фиата к его цифровой форме, где деньги существуют не только в виде банкнот и банковских счетов, но и как электронный кошелёк напрямую от центрального банка.
Манифест против фиатных денег
Когда появился биткоин в 2009 году, он стал чем-то вроде «манифеста» против привычных денег. Фиатные валюты выпускаются государством, и их количество зависит от решений центробанков и политиков. Это удобно, потому что можно управлять экономикой, но у многих людей такие решения вызывали недоверие — особенно после кризиса 2008 года, когда правительства спасали банки, печатая триллионы.
Биткоин предложил совершенно другую модель. Его эмиссия жёстко зашита в код. Максимум 21 миллион монет, никаких дополнительных выпусков, никакого произвольного печатного станка. Каждые четыре года награда майнерам уменьшается вдвое (халвинг Биткоина), и все заранее знают правила игры. Это сделало биткоин похожим на цифровое золото, ограниченный ресурс, не зависящий от решений властей.
Но в реальной жизни всё оказалось сложнее. Люди не перестали использовать фиат. Зарплаты, налоги, кредиты, коммунальные платежи по-прежнему идут в гривнах, долларах или евро. Зато криптовалюты стали дополнением, удобным инструментом для сбережений, международных переводов и инвестиций. В итоге мир не разделился на фиат или крипту, а получил их сочетание. Фиат даёт стабильность и привычный расчёт, крипта — гибкость, скорость и новые возможности. Вместе они формируют две стороны одной финансовой системы, где каждый выбирает инструмент под свои задачи.
Денежная масса и агрегаты
Как теперь измерять фиат без привязки к золоту? Раньше ориентиром было золото, теперь нужен другой инструмент, чтобы понимать, сколько денег в экономике и как они двигаются. Для этого экономисты и центральные банки придумали систему денежных агрегатов. Они делят всю денежную массу (фиат) на слои — от самых простых наличных (M0) до более широких и сложных форм вроде срочных депозитов или краткосрочных ценных бумаг (M3).
Такая классификация помогает понять сколько денег у людей в кармане и на картах, а сколько лежит в банках или других инструментах. Теперь давайте разберёмся, что означают эти агрегаты M0–M3 простыми словами.
- M0 — это все наличные деньги, которые ходят в стране: купюры и монеты, которые люди держат у себя в кошельке, дома или тратят в магазинах. Но не те, что лежат в хранилищах банков, а именно в обращении у людей и бизнеса.
- M1 — это M0 плюс деньги на карточках и счетах, которыми можно пользоваться сразу. То есть это наличные и те суммы, которые можно мгновенно снять в банкомате или потратить при оплате картой.
- M2 — это M1 плюс деньги, которые лежат на депозитах в банках. Например, если человек открыл вклад на год или положил деньги «под проценты», эти средства нельзя потратить моментально, но они всё равно считаются частью денежной массы. В некоторых странах сюда ещё добавляют депозиты в иностранной валюте.
- M3 — это M2 плюс разные денежные инструменты для профессиональных участников рынка: краткосрочные облигации, бумаги денежного рынка, паи фондов и прочие формы, которые уже ближе к инвестициям. Эти деньги не в кармане у обычного человека и не на карте, а в финансовых инструментах, которые тоже можно превратить в деньги достаточно быстро.
Простыми словами:
- M0 — наличные у людей.
- M1 — наличные + деньги на картах, которые можно сразу потратить.
- M2 — всё выше + депозиты в банках.
- M3 — всё выше + финансовые рынка и денежные инструменты.
Фиат vs Криптовалюта
| Критерий | Фиат | Крипта |
|---|---|---|
| Эмитент, контроль | Центробанк, государство | Протокол/сеть, валидаторы |
| Эмиссия | Дискреционная | Алгоритмическая (у BTC фиксирована) |
| Волатильность | Низкая | Высокая (кроме стейблкоинов) |
| Инфляция | Обычно > 0% | Зависит от актива. У BTC — ограничено предложение |
| Прозрачность | Банковские реестры (закрыто) | Блокчейн (публичный, псевдонимный) |
| Скорость/комиссии | Быстро локально, комиссии банка/карт | Минуты, секунды, сетевые + биржевые комиссии |
| Откат платежа | Возможен (чарджбек) | Обычно необратимо |
| KYC/доступ | KYC обязателен | CEX — KYC. Self-custody — без KYC |
| Хранение | Банк/платёжка (кастодиан) | Биржа или свой кошелёк (self-custody) |
| Базовые сценарии | Зарплата, налоги, коммуналка | Сбережения, DeFi, переводы, глобальные расчёты |
| «Мост» | — | Стейблкоины (USDT/USDC) — не фиат юридически |
Дополнение к таблице:
- Централизация vs децентрализация. Фиат выпускает центробанк, криптоактив (например, BTC) — алгоритм сети и майнеры и валидаторы.
- Эмиссия. В фиате — дискреционная (политика ЦБ), в биткоине — предсказуемая (халвинги).
- Прозрачность. Фиатные платежи приватны и закрыты. Блокчейн открыт и в какой то степени прозрачен.
- Волатильность и инфляция. Фиат обычно менее волатилен в краткосроке, но подвержен инфляции. Криптоактивы — высоковолатильны, но имеют иной риск-профиль и потенциал.
- Стейблкоины. USDT/USDC — «мост» между мирами. Они номинированы в долларах, но юридически это не фиат, а частные токены со своим риском эмитента.
Что значит «купить за фиат», «вывод в фиат», «фиатные платежи»
Купить за фиат — оплатить с карты, счета или через P2P за криптовалюту или стейблкоин.
Вывод в фиат — продать криптоактив за национальную валюту и получить деньги на карту либо через P2P.
Фиатные платежи — операции в нацвалюте: карточные пополнения, банковские переводы, Apple/Google Pay, P2P сделки.
Фиат на биржах
Фиатный баланс, кошелёк, счёт в интерфейсе биржи — это учётная запись средств в нацвалюте (UAH, USD, EUR и т.д.) для пополнений, покупок и выводов. Это не банковский депозит, а технический баланс внутри биржи.
Как это выглядит на практике:
- Видите список доступных валют пополнения (например, UAH),
- Выбираете метод: карта, банковский перевод, P2P,
- После зачисления — покупаете USDT, BTC, ETH или конвертируете,
- Для вывода — продаёте актив за фиат и выводите на карту, счёт или через P2P.
Про P2P на бирже: сделки защищены эскроу, выбирайте продавцов с высоким рейтингом и большим числом успешных сделок, инструкция по P2P есть на сайте.
Для безопасности на биржах обязательно включите 2FA, настройте анти-фишинг-код, используйте белые списки адресов и проверяйте домен биржи.
Как купить криптовалюту за фиат
Шаг 1. Регистрация. Создайте аккаунт на Bybit или Binance и подтвердите e-mail/телефон.
Шаг 2. KYC и безопасность. Пройдите верификацию личности, включите 2FA (обязательно для P2P).
Шаг 3. Пополнение фиатом:
- Карта/Apple/Google Pay — быстро, но комиссия провайдера может быть выше.
- P2P — часто выгоднее по курсу, но требует дисциплины и внимательности.
- Банковский перевод (если доступен в вашем регионе) — может быть дешевле, но дольше.
Шаг 4. Покупка. Для старта чаще всего берут USDT: это удобно для дальнейших конвертаций и торговли. Альтернатива — покупка целевой монеты сразу (BTC/ETH), если вы уверены в активе.
Шаг 5. Вывод в фиат (когда понадобится). Продайте актив за UAH/USD и выведите на карту, счёт или через P2P, соблюдая правила безопасности.
Частые вопросы
1) Что такое фиатные деньги простыми словами? Это национальные деньги (гривна, доллар и т.д.), их ценность основана на доверии к государству и центробанку, а не на золоте.
2) Чем фиатная валюта отличается от криптовалюты? Фиат централизован и выпускается ЦБ, криптовалюта работает по правилам блокчейна, как правило децентрализована и более волатильна.
3) Что значит «купить за фиат» на бирже? Оплатить криптовалюту картой, банковским переводом или через P2P в национальной валюте.
4) Где найти «фиатный баланс в Binance»? В разделе кошельков (Fiat & Spot или Funding), там показываются ваши UAH, USD и способы пополнения или вывода.
5) Что такое «вывод в фиат» и сколько это стоит? Продажа крипты за UAH/USD с выводом на карту, счёт или через P2P. Стоимость зависит от комиссий биржи, провайдера и банка.
6) Фиат — это криптовалюта? Нет. Фиат — национальные деньги. Криптовалюта — цифровой актив в блокчейне.
7) Что такое фиатный счёт и фиатный кошелёк на бирже? Это кошелек на бирже для операций в национальной валюте внутри биржи. Не путайте с банковским вкладом.
8) «Фиаты и нефиатные деньги» — что это означает? Фиатные — выпущенные государством. Нефиатные — всё, что не является законным платёжным средством государства (крипта, обмен товара на товар и т.д.).
